Plus aucun virement bancaire les 25 et 26 décembre prochain ? Info ou intox ?

Pourquoi les virements classiques s’arrêtent-ils les 25 et 26 décembre ?

C’est une question qui revient souvent, et la réponse est purement technique, mais super importante à comprendre. Contrairement à ce qu’on pourrait penser, ce n’est pas votre banque en France qui décide de fermer boutique. C’est en fait le cœur du système interbancaire de la zone euro, baptisé T2 (il a remplacé l’ancien TARGET2), qui se met en veille. Imaginez-le comme l’autoroute principale où circulent tous les virements SEPA « classiques », c’est-à-dire ceux qui ne sont pas instantanés. Cette plateforme, gérée par la Banque centrale européenne (BCE), est fermée les week-ends, mais aussi lors de certains jours fériés paneuropéens.

Le 25 décembre (Noël) et le 26 décembre (le lendemain de Noël, un jour férié majeur dans de nombreux pays de la zone), c’est la coupure assurée. En 2025, Noël tombe un jeudi, ce qui signifie que l’autoroute T2 restera fermée du jeudi 25 au dimanche 28 décembre inclus, à cause du week-end qui suit. C’est une fermeture annuelle, programmée, et elle est là pour garantir la sécurité et la maintenance du système. Ce n’est donc pas une « panne » ou une mauvaise surprise, mais bien une règle de fonctionnement. Cette période est la plus longue de l’année après Pâques (qui a eu lieu en avril 2025, avec une fermeture du 18 au 21 avril).

Qu’est-ce qui va réellement se passer du 24 au 29 décembre 2025 ?

Pour faire simple, tout se joue sur la notion de jour ouvré. Un virement SEPA standard, entre deux banques différentes, prend typiquement un jour ouvré pour arriver. Prenons la chronologie concrète :

Mercredi 24 décembre : Jour ouvré normal. Tout va bien si vous faites votre virement avant l’heure limite de votre banque (souvent entre 16h30 et 17h). S’il est initié après cette heure, ou pendant les jours suivants, il est mis en file d’attente.

Jeudi 25 et Vendredi 26 décembre : Ces deux jours sont fériés pour T2. Si vous essayez de faire un virement sur votre application, il sera accepté par votre banque, mais il restera dans le statut « en attente » ou « en cours de traitement ». L’argent ne quitte pas encore réellement votre établissement pour aller vers celui du bénéficiaire. C’est le cœur du blocage.

Samedi 27 et Dimanche 28 décembre : Le week-end, comme d’habitude, le système reste fermé.

Lundi 29 décembre : C’est le jour de la réouverture ! L’ensemble des transferts accumulés pendant ces quatre jours vont être traités prioritairement. Mais attention, avec le volume important, il peut y avoir un petit embouteillage.

Mardi 30 décembre : C’est souvent à partir de là que l’argent arrive effectivement sur le compte du bénéficiaire.

En clair, un virement que vous feriez le 25 ou le 26 décembre ne sera, au mieux, crédité que le 30. Si vous attendez un paiement, comme un salaire ou un remboursement important, il risque d’arriver avec quatre ou cinq jours de retard. L’anticipation est donc la clé !

Les salaires et les prélèvements seront-ils affectés ?

Heureusement, non, pas pour la majorité des gens. Les entreprises, surtout les grandes, connaissent ce calendrier par cœur. Elles ne vont pas prendre le risque que leurs employés n’aient pas leur argent avant Noël. C’est la raison pour laquelle les salaires de décembre, les 13èmes mois ou les primes de fin d’année sont très souvent versés en avance. Il est d’usage de les payer le 23 ou le 24 décembre au plus tard pour garantir une arrivée avant la coupure. Un conseil simple : regardez votre bulletin de paie ou demandez à votre service des ressources humaines (RH) pour être totalement rassuré. Il faut aussi anticiper si vous êtes indépendant ou freelance et que vous avez des factures à payer. Quant aux prélèvements (loyers, abonnements, etc.), ils subissent le même sort. Si votre bailleur prélève le 26, son prélèvement ne sera traité que le 29 au mieux.

Quel est le super-héros qui sauve vos paiements urgents ?

Il existe une excellente nouvelle, un véritable « plan B » qui fonctionne sans accroc, même les jours fériés : le virement instantané SEPA. Lui, il ne passe pas par l’autoroute T2, mais par une plateforme dédiée baptisée TIPS (TARGET Instant Payment Settlement). C’est le super-héros de vos finances, car il fonctionne 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, jours fériés inclus. Peu importe que nous soyons le 25 décembre à minuit, votre transfert sera effectué en moins de dix secondes !

Depuis le début de 2025, la législation européenne impose d’ailleurs aux banques de le proposer gratuitement et sans surcoût. Si vous avez un transfert urgent à effectuer, il suffit de choisir cette option, souvent affichée comme « Virement instantané » sur l’application de votre banque. Autre bonne nouvelle : tous les autres moyens de paiement du quotidien ne sont absolument pas affectés. Vous pouvez bien sûr utiliser votre carte bancaire, retirer de l’argent au distributeur, utiliser Apple Pay ou Google Pay, ou même faire un chèque : tout ça roule comme d’habitude.

TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) est un service d’infrastructure de marché lancé par l’Eurosystème en novembre 2018. Il permet aux prestataires de services de paiement de proposer des transferts de fonds à leurs clients en temps réel et 24h/24 et 7j/7. Grâce à TIPS, les particuliers et les entreprises peuvent s’échanger de l’argent en quelques secondes, indépendamment des horaires d’ouverture de leur banque.
Europa.eu

En résumé, comment se préparer pour ne pas se faire surprendre ?

La préparation, c’est tout ce qu’il vous faut pour passer un Noël serein côté finances. Voici les trois réflexes à adopter, surtout si vous avez de gros montants à transférer :

Anticipez vos gros paiements. Si vous avez une facture importante ou un loyer à payer à un tiers qui est dans une autre banque, programmez-le au plus tard le mardi 23 décembre pour être sûr qu’il soit sur le compte du bénéficiaire avant la fermeture.

Optez pour l’instantané en cas d’urgence. Si le temps presse, passez par l’option Virement Instantané. Elle est disponible dans toutes les banques et, encore une fois, elle est gratuite.

Vérifiez le type de virement. Si vous transférez de l’argent entre deux comptes qui sont dans la même banque (par exemple, de votre compte courant à votre compte épargne, ou vers un proche qui a la même banque que vous), le transfert est géré en interne et sera effectué sans délai.

Ce phénomène n’est pas une nouveauté, mais on oublie toujours ces petits détails. Il faut juste le savoir, s’organiser et utiliser les outils modernes pour ne jamais être pris de court. Avec ces informations, vous avez toutes les clés pour que vos cadeaux et vos finances soient réglés avant l’arrivée du Père Noël !

Le récap de ce qui fonctionnera et de ce qui ne fonctionnera pas

Pour y voir clair en un clin d’œil, voici le récapitulatif essentiel des opérations bancaires que vous pourrez réaliser sans délai, et de celles qui seront mises en pause. Que vous attendiez un virement ou que vous deviez régler une facture urgente, ce tableau vous donne l’information critique pour les journées du 25 et du 26 décembre 2025.